信貸體系放寬刺激巴西汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)
信貸體系放寬刺激巴西汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)
但金融體系還不成熟，過(guò)度透支已引起政府警覺(jué)，并開(kāi)始收緊信貸政策
●在巴西，政府為了維持人們對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的熱情，極力倡導(dǎo)信貸消費(fèi)，巴西汽車(chē)市場(chǎng)的增長(zhǎng)與政府信貸體系放寬有著直接的關(guān)系。
●巴西大多數(shù)人都沒(méi)有存錢(qián)的概念，一些看起來(lái)有房有車(chē)的“有錢(qián)人”， 實(shí)際上可能是負(fù)資產(chǎn)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，掙錢(qián)的目的就是為了支付各種分期債務(wù)。
●巴西的汽車(chē)信貸是在一種不健康的環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的。巴西政府放寬信貸政策的本意是刺激消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是巴西的金融體系還不成熟，人們的消費(fèi)觀念也不夠成熟，再加上社會(huì)貧富分化十分嚴(yán)重，過(guò)度透支已經(jīng)引起政府警覺(jué)，并開(kāi)始收緊信貸政策。
2010年，巴西以全年330萬(wàn)輛的汽車(chē)銷(xiāo)量，躋身世界第四大汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)國(guó)，其市場(chǎng)潛力被廣泛看好，通用、福特、大眾等汽車(chē)巨頭紛紛在此投資建廠。
[兩年前，在巴西貸款購(gòu)車(chē)?yán)⒓s為本金的37%，償還期限一般為36個(gè)月。如今，購(gòu)車(chē)貸款利息已經(jīng)降至本金的25%左右，償還期限也延長(zhǎng)至80個(gè)月。]
蓋世汽車(chē)網(wǎng)CEO陳文凱分析：“巴西汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于信貸體系放寬。”據(jù)他介紹，兩年前，在巴西貸款購(gòu)車(chē)?yán)⒓s為本金的37%，償還期限一般為36個(gè)月。如今，購(gòu)車(chē)貸款利息已經(jīng)降至本金的25%左右，償還期限也延長(zhǎng)至80個(gè)月。這意味著約16%的巴西消費(fèi)者能夠買(mǎi)得起新車(chē)，此前這一比例僅為10%。”
所以，巴西與汽車(chē)銷(xiāo)量與汽車(chē)消費(fèi)信貸是相伴增長(zhǎng)的，在2008年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，巴西銀行貸出的汽車(chē)按揭在當(dāng)年跳躍式地增加了45%。汽車(chē)按揭的增長(zhǎng)直接帶動(dòng)了銷(xiāo)量的增長(zhǎng)，盡管全球金融危機(jī)導(dǎo)致當(dāng)年最后2個(gè)月新車(chē)銷(xiāo)量有所下降，但是全年巴西的汽車(chē)銷(xiāo)量仍然達(dá)到282萬(wàn)輛，比2007年增加14．5％，創(chuàng)下歷史新高。
為了維持國(guó)民對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的熱情，巴西政府宣布通過(guò)巴西銀行發(fā)放總額為40億雷亞爾的購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)貸款，并計(jì)劃進(jìn)一步將放貸范圍從購(gòu)買(mǎi)新車(chē)推廣到購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)。巴西圣保羅州政府也宣布聯(lián)合銀行，推出數(shù)目相同的購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)貸款。據(jù)巴西全國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)商協(xié)會(huì)主席杰克遜-施耐德估計(jì)，截至到2011年1月份，在巴西通過(guò)購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)貸款計(jì)劃，已有大約15億雷亞爾的資金被貸出，有力地推動(dòng)了巴西汽車(chē)消費(fèi)。
[巴西不僅政策上相當(dāng)寬松，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的實(shí)施程度也比較高，尤其是信用卡支付制度比中國(guó)發(fā)達(dá)得多。]
巴西政府希望通過(guò)放寬信貸體系，提高國(guó)民的消費(fèi)能力，拉動(dòng)內(nèi)需從而刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為了方便人們貸款，巴西不僅政策上相當(dāng)寬松，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的實(shí)施程度也比較高，尤其是信用卡支付制度比中國(guó)發(fā)達(dá)得多。
然而，政策始終需要人來(lái)配合。巴西人“有錢(qián)就花”的消費(fèi)習(xí)慣碰上鼓勵(lì)刺激消費(fèi)的信貸政策，可以說(shuō)是一拍即合。 與中國(guó)人“量力而行”的消費(fèi)觀念不同，巴西大多數(shù)人都沒(méi)有存錢(qián)的概念，一些看起來(lái)有房有車(chē)的“有錢(qián)人”， 實(shí)際上可能是負(fù)資產(chǎn)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，掙錢(qián)的目的就是為了支付各種分期債務(wù)。這種消費(fèi)文化的產(chǎn)生與巴西的文化歷史和社會(huì)環(huán)境息息相關(guān)，首先巴西人追求“快樂(lè)至上”，消費(fèi)帶來(lái)快樂(lè)的一種方式，在中國(guó)會(huì)有房奴、車(chē)奴、卡奴這些帶有排斥色彩的詞語(yǔ)，而此前的一項(xiàng)調(diào)查證實(shí)，巴西人不會(huì)對(duì)透支消費(fèi)有負(fù)罪感，他們更注重消費(fèi)后心靈上的滿(mǎn)足。另一方面，巴西社會(huì)治安欠佳，不隨身攜帶現(xiàn)金出門(mén)是一個(gè)基本常識(shí)，使用信用卡更安全。而且，巴西人對(duì)于大件商品、奢侈品的追捧也十分熱情
巴西人對(duì)于分期付款的推崇程度甚至超過(guò)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。對(duì)于自己有能力全款支付的商品，他們也是習(xí)慣性選擇分期支付。有人曾描述在巴西商場(chǎng)，購(gòu)買(mǎi)不足10元雷亞爾（當(dāng)?shù)刎泿?一元約等于四元人民幣）的物品，都會(huì)被詢(xún)問(wèn)是否使用分期付款。當(dāng)然，最主要的消費(fèi)還是在購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)、家具以及大型家電等方面。
[2010年底，巴西政府開(kāi)始收緊消費(fèi)信貸，國(guó)家中央銀行將銀行存款準(zhǔn)備金率從原來(lái)的8%提高到12%，商業(yè)銀行也紛紛提高消費(fèi)信貸利率，貸款門(mén)檻也將相對(duì)提高。]
但是實(shí)際上，巴西的汽車(chē)信貸是在一種不健康的環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的。巴西政府放寬信貸政策的目的是刺激消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是巴西的金融體系還不成熟，再加上社會(huì)貧富分化十分嚴(yán)重，貧窮人口比例占到60%以上，其中絕對(duì)貧窮的人口占20%，而作為汽車(chē)等大件消費(fèi)品消費(fèi)主力的中產(chǎn)階級(jí)比例僅30%左右。因此，大多數(shù)使用信貸消費(fèi)的消費(fèi)者本身經(jīng)濟(jì)能力是有限的。
盡管信貸消費(fèi)成功刺激了汽車(chē)銷(xiāo)量的增長(zhǎng)，但是過(guò)度透支已經(jīng)使得經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)出信貸泡沫的警告。巴西中央銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從２００２年底起至今，巴西消費(fèi)信貸飆升了５倍，未償還貸款到去年１０月已經(jīng)累計(jì)達(dá)到４４４０億美元。2010年底，巴西政府開(kāi)始收緊消費(fèi)信貸，國(guó)家中央銀行將銀行存款準(zhǔn)備金率從原來(lái)的8%提高到12%，商業(yè)銀行也紛紛提高消費(fèi)信貸利率，貸款門(mén)檻也將相對(duì)提高。
今年以來(lái)，雖然目前還沒(méi)有相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是巴西今年的汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)已經(jīng)放緩，隨著政府調(diào)控更加深入，巴西的汽車(chē)信貸消費(fèi)預(yù)期也將回落。但是巴西經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出來(lái)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭還將保持，隨著國(guó)民生活水平提高、貧富差距縮小以及信貸體系的進(jìn)一步健全，相信未來(lái)信貸消費(fèi)仍會(huì)是推動(dòng)巴西汽車(chē)市場(chǎng)的強(qiáng)大引擎。